周延礼：大力发展普惠保险 深化商业健康险改革创新

      日前，银保监会下发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，（以下简称《征求意见稿》）推进普惠保险高质量发展。

      全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示，保险领域有必要大力发展普惠保险，让保险的发展成果更多更公平惠及全体人民，更完善地在多层次社会当中发挥作用，提升人民群众总体的保障水平，实现共同富裕目标。

      据了解，在保险业，普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

      《征求意见稿》提出，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。普惠保险政策制度、服务标准和评价体系基本建立，普惠保险发展环境明显改善。

      其中，对于近年来快速发展的惠民保，周延礼指出，惠民保是商业保险参与多层次医疗保险体系的服务创新，也是城市定制商业医疗保险，促进国家实现共同富裕的商业保险的产品创新。

      公开数据显示，至2021年底，已有27个省份推出了200余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。随着参保人数和保费规模快速增长，惠民保的社会影响力和关注度都不断增加。

      将特药、新型诊疗技术等纳入保障范围

      惠民保，全名城市定制型商业医疗保险业务，与基本医疗保险衔接，通常由政府指导、第三方保险公司根据每个城市情况承办定制、居民自愿参保。

      自2015年深圳开展首个试点以来，惠民保以“低保费、低门槛、高保障”为亮点，逐步在市场中站稳脚跟。

      2020年3月，《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确要求，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

      截至2022年12月底，全国29个省159个地区289个地级市推出了232款惠民保，约1.58亿人次参保，保费约180亿元。

      “作为健康保障方式，惠民保越来越受到广大居民的欢迎，其普惠性强、投保门槛低、保额高、价格易接受，能够有效降低居民医保目录和医保目录外高额医疗负担，为参保人提供了高层次的医疗费用保障，弥补了多层次医疗保障体系缺口，现已覆盖了全国百余个城市”，周延礼表示。

      不仅如此，周延礼指出，从健康入口的实践看，部分地区惠民保业务重点保障医保目录外的医疗费用，特别是将特药、新型诊疗技术等纳入保障范围，解决人民群众对优质医疗健康服务的需求。

      同时，《健康保险管理规定》允许在不超过净保费20%的范围内，向被保险人提供健康管理服务，提升健康水平，降低医疗发生率。因此，部分地区惠民保业务也积极提供健康管理服务，满足人民群众的健康保障需求。

      持续深化保险产品等领域改革创新

      值得一提的是，满足高质量发展需求，既需要提高惠民保自身可持续发展能力，解决当前存在的同质化、概念不清晰、服务能力薄弱等问题；也需要开发有获得感的医疗健康服务，提升数字化、特药服务、健康咨询等能力。

      对此，周延礼建议，需要找准业务定位，遵循市场规律，准确把握政府与市场的关系；结合群众的现实需求和支付能力，开发能切实满足群众保障需求的产品；不断积累经验，依据实际医疗费用数据，不断提升产品定价的科学性。

      “惠民保快速发展的同时也面临着挑战。一是一些地区的项目启动时间不长，经验积累少，如果保障方案设计不合理、数据积累分析不充分，可能出现不可持续的问题。二是部分地区的项目在宣传方面存在问题，比如对保障责任的介绍不够准确，过分强调最高保障额度。三是部分保险公司在理赔等方面的服务效率和服务能力还需进一步提升。”

      银保监会于2021年5月研究印发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，对这类业务的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求。

      周延礼建议，一是相关部门应给予必要的数据支持，支持保险公司提升保障方案的科学性。二是积极探索利用互联网技术实现线上快速理赔，增强人民群众获得感。三是规范销售行为，加强宣传引导，切实保护消费者合法权益。

      着眼保险业整体，周延礼指出，除惠民保外，近年来我国商业健康保险快速发展，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓展，在满足人民群众多层次、多样化的健康保障需求方面发挥了积极作用。

      例如，2021年，我国健康险保费收入8803.6亿元，同比增长7.72%，赔付支出4085.3亿元，同比增长39.85%，并为参保人积累了1.3万亿元的长期健康险风险准备金。保险业积极承办城乡居民大病保险，覆盖12.2亿城乡群众，累计赔付超过7千万人，参保群众大病报销比例提高了10-15个百分点。

      下一步，周延礼强调，要继续从多个方面努力，持续深化商业健康保险产品等领域改革创新。一是推进税优健康险政策扩容。进一步扩大税优健康的覆盖面，让税优政策惠及更多人群。二是推进寿险及护理保险转换试点方案落地实施。探索建立行业失能发生率数据基础，为长期护理保险长期健康发展奠定基石。三是支持保险行业协会探索推动商业健康保险药品目录制定工作，为商业保险进一步与医药行业融合，产品精细化管理和创新进行积极尝试。